Làm cách nào để tôi tính lãi suất cho khoản vay?

Hầu hết các khoản vay được quảng cáo với một mức lãi suất được thiết lập, có thể cố định hoặc thay đổi trong suốt thời gian vay. Tuy nhiên, một số khoản vay được cấu trúc sao cho số tiền cố định được cho vay vào đầu thời hạn cho vay và một khoản tiền cố định khác là do dịch vụ cho vay vào cuối giai đoạn đó. Những khoản vay này có thể được so sánh với các cấu trúc dựa trên lãi suất bằng cách tính lãi suất dẫn đến số tiền đến hạn.

1.

Chia số tiền thanh toán bổ sung cho số tiền đã vay để xác định mức lãi suất đơn giản. Ví dụ, hãy xem xét khoản vay 1.000 đô la, phải hoàn trả trong một năm với số tiền là 1.300 đô la. Đây là $ 300 / $ 1.000, hoặc 30 phần trăm mỗi năm, đây là một mức lãi suất cao. Tuy nhiên, nếu khoản vay là 10.000 đô la và yêu cầu hoàn trả 10.300 đô la, thì đó là mức lãi suất 300 đô la / 10.000 đô la, hoặc 3% mỗi năm, cực kỳ thấp.

2.

Tính lãi suất gộp, trong đó bạn đang trả lãi cho cả số tiền của khoản vay và tiền lãi tích lũy, bằng cách sử dụng số mũ. Vì lãi suất được tính theo tổng số dư mỗi kỳ, nên công thức là (1 + Lãi suất) ^ Thời gian. Ví dụ: chúng tôi đã xác định rằng 300 đô la cho khoản vay 1.000 đô la là 30% tiền lãi đơn giản. Để so sánh điều này với thẻ tín dụng, chúng ta phải xác định lãi suất gộp. Đầu tiên, xác định số thời gian gộp trong suốt thời gian vay; trong ví dụ này là 365 (ngày trong một năm). Điều này mang lại công thức đại số sau, trong đó X là lãi suất hàng ngày:

1.000 * (1 + X) ^ 365 = 1.300

(1 + X) ^ 365 = 1.3

(1 + X) = 1.000719

X = .000719

Điều này có thể được so sánh với lãi suất hàng ngày trên bảng sao kê thẻ tín dụng hoặc nhân với 365 để so sánh với tỷ lệ phần trăm hàng năm của thẻ tín dụng (APR). Điều này cho thấy APR của khoản vay này là 26, 2%, nhưng sau khi gộp, nó dẫn đến tổng số tiền lãi phải trả là 30%.

3.

Xác định chi phí của một khoản vay ngắn hạn bằng cách mở rộng nó trong suốt một năm. Ví dụ: một cửa hàng cho vay trong ngày trả lương có thể tính phí $ 50 cho khoản vay $ 1.000, đáo hạn trong hai tuần. Đây là tỷ lệ 5 phần trăm trong hai tuần, nhưng một khi hai tuần đó được nhân với 26 (số giai đoạn hai tuần trong một năm), lãi suất đơn giản được hiển thị là 130 phần trăm - một khoản vay rất đắt. Nếu các khoản phí và lãi suất bổ sung được thu sau thời gian hai tuần đầu, lãi suất này có thể tăng vọt hơn nữa.