Làm thế nào để hiểu đầu tư hưu trí

Lập kế hoạch cho nghỉ hưu có thể là một nỗ lực khó khăn, khiến bạn choáng ngợp với nhiều lựa chọn kế hoạch, lựa chọn đầu tư và cấu trúc phí có sẵn. Để làm cho mọi thứ trở nên rắc rối hơn, luôn có một điều gì đó tiêu cực trên báo chí về các cố vấn đầu tư "hạt giống xấu" ăn cắp tiền của khách hàng, tính phí quá cao hoặc đưa ra khuyến nghị đầu tư không phù hợp. Trở thành người ủng hộ nghỉ hưu tốt nhất của riêng bạn có nghĩa là hiểu được lựa chọn của bạn là gì và làm thế nào để đưa ra những lựa chọn phù hợp cho bạn và gia đình bạn.

1.

Khám phá các kế hoạch đầu tư có sẵn cho bạn. Các kế hoạch đầu tư hưu trí thường được coi là các kế hoạch hoãn thuế như 401k, IRA hoặc các chương trình niên kim.

Bắt đầu với chủ lao động của bạn và xem nếu có một kế hoạch do nhà tuyển dụng tài trợ, chẳng hạn như chương trình 401k. Đăng ký vào kế hoạch và hỏi xem có những đóng góp phù hợp được thực hiện bởi nhà tuyển dụng, có thể trở thành tiền miễn phí cho bạn về lâu dài.

Khi bạn đã sử dụng hết những gì nhà tuyển dụng của bạn cung cấp, hãy tìm đến IRA tự định hướng. Mọi người đều đủ điều kiện cho IRA truyền thống nhưng không phải ai cũng có thể khấu trừ số tiền đóng góp trên tờ khai thuế của họ. Roth IRAs phát triển miễn thuế và không khấu trừ. Bạn phải đủ điều kiện để đóng góp dựa trên thu nhập.

Nếu bạn đã vượt quá những gì bạn có thể tiết kiệm trong các kế hoạch sử dụng lao động và IRA tự định hướng và vẫn muốn tiết kiệm nhiều hơn cho việc nghỉ hưu, hãy xem xét các niên kim không thuộc IRA (không đủ điều kiện). Hàng năm được cung cấp bởi các công ty bảo hiểm và cung cấp tăng trưởng hoãn thuế trên tài sản. Bạn có thể nhận được một niên kim cố định đảm bảo lợi nhuận hàng năm hoặc một niên kim thay đổi đầu tư vào các quỹ tương hỗ bạn chọn từ nhà cung cấp niên kim.

2.

Tìm lựa chọn đầu tư phù hợp với nhu cầu tiết kiệm và vùng thoải mái đầu tư của bạn. Các kế hoạch như 401k và niên kim bị giới hạn trong các lựa chọn đầu tư bạn có thể có trong tài khoản. Một khoản tiền trị giá 401k bị giới hạn bởi quản trị viên kế hoạch của chủ lao động, họ sẽ cung cấp cho bạn một loạt các quỹ tương hỗ để lựa chọn và cổ phiếu công ty có thể, nếu đó là một thực thể giao dịch công khai. Một niên kim được giới hạn trong các tùy chọn đầu tư trong tài khoản là tốt. IRA tự định hướng sẽ cho phép bạn linh hoạt nhất trong các lựa chọn đầu tư, cho phép cổ phiếu, trái phiếu, quỹ tương hỗ và thậm chí đầu tư mua bất động sản, nếu người giám sát cho phép.

Nếu bạn không thích rủi ro và không muốn thấy tiền của mình tăng giảm, bạn được coi là một nhà đầu tư bảo thủ. Các nhà đầu tư vừa phải thoải mái với những biến động nhỏ về giá trị, trong khi các nhà đầu tư năng nổ tìm kiếm sự thích thú với các công ty, khu vực hoặc lĩnh vực chưa được chứng minh và thoải mái với sự biến động mạnh của tài sản chính.

Đầu tư bảo thủ được coi là trái phiếu, quỹ trái phiếu vốn hóa lớn và một số cổ phiếu vốn hóa lớn. Đầu tư vừa phải được coi là các quỹ hoặc cổ phiếu vốn hóa lớn và trung bình. Đầu tư mạnh mẽ là cổ phiếu và quỹ quốc tế, các công ty công nghệ mới hoặc các thị trường mới nổi khác.

3.

Tìm kiếm tài liệu bán hàng cho lệ phí. Hỏi đại diện tài chính về các khoản phí liên quan đến tài khoản của bạn. Đối với chi phí hành chính trong IRA và kế hoạch 401k, hãy biết rằng các khoản phí này là nhỏ so với tiết kiệm thuế. Khi có thể, hãy đi với mức phí thấp hơn trong IRA tự định hướng. Cũng hỏi về các khoản phí liên quan đến đầu tư thực tế. Mặc dù hầu hết các quỹ tương hỗ sẽ trích dẫn lợi nhuận ròng hàng năm, xác nhận rằng đây là trường hợp với thông tin bạn đang xem xét. Hàng năm có các khoản phí khác bao gồm phí M & E, chi phí bảo hiểm cho các sản phẩm này; niên kim có một tính năng annuitization, đó là một tính năng bảo hiểm đảm bảo thu nhập trọn đời nếu bạn chọn điều này. Các khoản phí đảm bảo rằng bạn sẽ được nhận thu nhập ngay cả khi giá trị tài khoản giảm khi bạn thanh toán.

Lời khuyên

• Cổ phiếu là một khoản đầu tư vốn cổ phần nơi bạn mua cổ phần sở hữu trong một công ty.
• Trái phiếu là khoản đầu tư nợ mà bạn vay tiền cho một công ty để trả lãi.
• Nếu một công ty phá sản, các nhà đầu tư trái phiếu được ưu tiên cao hơn để lấy lại tiền, vì họ được coi là chủ nợ chứ không phải chủ sở hữu. Điều này làm cho trái phiếu như một khoản đầu tư tổng thể, ít rủi ro hơn so với cổ phiếu - ngay cả khi đầu tư vào cùng một công ty.
• Các quỹ tương hỗ là sự kết hợp giữa cổ phiếu, trái phiếu hoặc cổ phiếu và trái phiếu, thường đầu tư vào hàng trăm công ty để tập hợp tiền của nhà đầu tư lại với nhau, làm tăng sức mạnh và sự đa dạng hóa của nhà đầu tư.

Cảnh báo

• Các lựa chọn đầu tư như cổ phiếu, trái phiếu, niên kim và quỹ tương hỗ không được bảo hiểm FDIC. Niên kim cố định được bảo lãnh chính từ công ty bảo hiểm. Đầu tư hưu trí ngân hàng như tiết kiệm và CD là các khoản đầu tư được bảo hiểm FDIC duy nhất tồn tại.