Giải thích về Chứng chỉ tiền gửi của IRA

Tài khoản hưu trí cá nhân được thành lập vào năm 1974 với Đạo luật bảo đảm thu nhập hưu trí của chủ lao động. Các quy định ERISA được thực hiện bởi Dịch vụ doanh thu nội bộ, trong đó tuyên bố rằng chứng chỉ tiền gửi ngân hàng là một lựa chọn đầu tư được phép trong IRA. Các nhà đầu tư có thể nhận được tỷ lệ lợi nhuận được liên bang bảo đảm trong IRA thông qua các khoản đầu tư CD.

IRAs hoạt động như thế nào

Có hai loại tài khoản IRA cơ bản: Roth và truyền thống. Roth IRA không cho phép khấu trừ thuế khi đóng góp được thực hiện nhưng tăng thuế miễn thuế. IRA truyền thống có thể cho phép khấu trừ thuế khi đóng góp được thực hiện và tăng thuế hoãn lại. Phân phối bình thường xảy ra sau 59 tuổi; phân phối trước đó có thể bị phạt thuế 10 phần trăm.

Roth IRAs có một yêu cầu bổ sung: Họ phải bị giữ ít nhất năm năm để có được tình trạng miễn thuế. Tất cả các phân phối chịu thuế được thêm vào thu nhập hàng năm và được ghi lại với IRS thông qua mẫu 1099-R.

Tỷ lệ phần trăm hàng năm (APY)

CD IRA nhận được một mức lãi suất xác định cho thời hạn của hợp đồng CD. Khi một nhà đầu tư không lấy thu nhập và cho phép tất cả tiền lãi để kiếm lãi, điều này được gọi là gộp. Tỷ lệ phần trăm hàng năm (APY) đề cập đến tỷ lệ mà nhà đầu tư nhận được lãi kép. Mỗi ngân hàng có lịch trình gộp riêng: hàng ngày, hàng tháng hoặc hàng quý. Hỏi đại diện ngân hàng về lịch trình nếu nó liên quan đến bạn.

Tỷ lệ phần trăm hàng năm (APR)

Khi một nhà đầu tư đang lấy thu nhập từ IRA, tỷ lệ nhận được sẽ không được tính gộp. Tỷ lệ không gộp chung thường được tính toán tốt nhất bằng tỷ lệ phần trăm hàng năm (APR). Hầu hết các ngân hàng không muốn giải thích sự khác biệt bởi vì một nhà đầu tư thường sẽ kiếm được nhiều tiền hơn với lãi suất gộp APY mặc dù tỷ lệ được quảng cáo thấp hơn. Các nhà đầu tư IRA nên yêu cầu đại diện ngân hàng về thu nhập và giá trị dự kiến ​​của IRA ở cuối kỳ hạn CD để so sánh APY với tỷ lệ hoàn vốn APR.

Ý nghĩa của chứng chỉ tiền gửi

Các nhà đầu tư bảo thủ có xu hướng sử dụng một loạt đĩa CD được giữ trong IRA để tạo thanh khoản và thu nhập ổn định. Một loạt các đĩa CD được gọi là "CD thang", trong đó một nhà đầu tư có thể có một đĩa CD trưởng thành cứ sau 2-3 tháng để đảm bảo có thanh khoản. Trong trường hợp khẩn cấp về tài chính, các đĩa CD trưởng thành không bị phạt khi truy cập toàn bộ số dư. Do đó, nếu một nhà đầu tư có 100.000 đô la tài sản IRA, anh ta có thể có năm đĩa CD IRA trị giá 20.000 đô la so le trong suốt cả năm để tối đa hóa lợi nhuận trong khi có tiền trong hai đến ba tháng một lần.

Đầu tư bảo hiểm

IRA CD giảm nguy cơ mất tiền từ một tổ chức tài chính hoặc đầu tư thất bại. Tiền gửi ngân hàng được bảo hiểm bởi Tập đoàn Bảo hiểm Tiền gửi Liên bang (FDIC) với số tiền lên tới 250.000 USD mỗi người thụ hưởng trên mỗi ngân hàng. Điều này có nghĩa là một nhà đầu tư có thể có 250.000 đô la tài sản IRA, cộng với 250.000 đô la tài sản cá nhân, tại bất kỳ một ngân hàng nào. Các nhà đầu tư có hơn 250.000 đô la trong CD IRA có thể muốn chuyển tất cả tài sản trên 250.000 đô la sang ngân hàng mới để nhận tiền được bảo hiểm đầy đủ thông qua bảo hiểm FDIC của tổ chức đó.