Tỷ lệ nợ phía trước so với tỷ lệ nợ phía sau

Tỷ lệ nợ front-end và back-end được sử dụng bởi những người cho vay để xác định số tiền bạn có thể đủ khả năng để vay cho một khoản vay mua nhà. Mỗi tỷ lệ cung cấp một so sánh số tiền nợ hiện tại của bạn với tổng thu nhập hàng tháng của bạn. Người cho vay có trách nhiệm thường không vượt quá giới hạn tỷ lệ phần trăm tối đa tiêu chuẩn trừ khi bạn thực hiện thanh toán cao hoặc có tài sản đáng kể.

Khái niệm cơ bản về mặt trước

Tỷ lệ nợ phía trước thường được gọi là tỷ lệ thế chấp trên thu nhập. Nó được tính bằng cách chia khoản thanh toán thế chấp hàng tháng dự kiến của bạn cho tổng thu nhập hàng tháng của bạn. Một thế chấp hàng tháng điển hình bao gồm tiền gốc, lãi, thuế và số tiền bảo hiểm. Giả sử khoản thanh toán thế chấp là 1.000 đô la và thu nhập là 4.000 đô la. Điều này làm cho tỷ lệ của bạn 25 phần trăm, nằm trong giới hạn quy định thường được sử dụng bởi những người cho vay thông thường. Ở trong giới hạn tiêu chuẩn giúp bạn tránh nhận quá nhiều nợ vay mua nhà.

Giới hạn

Giới hạn mặt trước tối đa tiêu chuẩn được sử dụng bởi những người cho vay thông thường là 28 phần trăm. Khi bạn đăng ký một khoản vay mới với khoản thanh toán 20% tiêu chuẩn, người cho vay thường chấp thuận cho bạn một yêu cầu không vượt quá giới hạn này. Giả sử có cùng thu nhập 4.000 đô la, khoản thanh toán thế chấp hàng tháng tối đa dự kiến của bạn là 1.120 đô la. FHA, nơi cung cấp các khoản vay được chính phủ hỗ trợ với khoản thanh toán giảm 3, 5% và các yêu cầu tín dụng ít hạn chế hơn, sử dụng mức tối đa 29% ở mặt trước. FHA thường làm việc với người mua có thu nhập thấp đến trung bình.

Khái niệm cơ bản về Back-End

Tỷ lệ back-end còn được gọi là tỷ lệ nợ trên thu nhập của bạn. Đây là một cái nhìn rộng hơn về vị trí nợ hiện tại của bạn và khả năng nhận nợ vay mua nhà. Các khoản vay mua ô tô, cho vay cá nhân và thanh toán nợ thẻ tín dụng được thêm vào thế chấp dự kiến của bạn để tìm ra số nợ mới bạn có thể chi trả. Nếu tổng nghĩa vụ nợ hàng tháng của bạn là 1.400 đô la trên 4.000 đô la thu nhập gộp, bạn có tỷ lệ 35%. Đây chỉ là trong phạm vi tối đa cho vay thông thường.

Giới hạn

Các giới hạn tối đa tiêu chuẩn với tỷ lệ back-end là 36% đối với các khoản vay thông thường và 41% đối với các khoản vay FHA. Nó bao gồm các khoản thanh toán của bạn cho người cho vay nếu bạn không trả được nợ. Trên thu nhập 4.000 đô la, tỷ lệ 36 phần trăm là 1.440 đô la. Điều này có nghĩa là tất cả các khoản thanh toán nợ hàng tháng của bạn không thể vượt quá số tiền đó. Nếu các khoản vay khác của bạn là 440 đô la, khoản thanh toán cho vay mua nhà tối đa thông thường của bạn không thể nhiều hơn 1.000 đô la.