Điều gì xảy ra khi bạn mặc định cho khoản vay bằng tiền cứng?

Tiền cứng đến từ những cá nhân muốn kiếm lãi cao từ tiền mặt của họ. Các nhà đầu tư sử dụng các khoản vay bằng tiền cứng để mua các tài sản mà các ngân hàng thường không cho vay tiền, chẳng hạn như người sửa chữa. Các chủ doanh nghiệp nhỏ sử dụng các khoản vay bằng tiền cứng khi họ không thể có được tài chính ngân hàng thông thường. Các khoản vay có lãi suất cao từ 12 phần trăm trở lên, và các điều khoản nghiêm ngặt có thể làm cho việc trả các khoản vay này trở nên khó khăn.

Cơ cấu cho vay tiền cứng

Hiểu làm thế nào các khoản vay tiền cứng hoạt động là bước đầu tiên để tránh các vấn đề vỡ nợ hoặc bị tịch thu. Người cho vay tiền cứng sử dụng toàn bộ tài sản làm tài sản thế chấp cho vay. Các khoản vay bằng tiền cứng thường chỉ bao gồm 60 đến 70 phần trăm giá trị sau khi sửa chữa của tài sản hoặc giá trị thị trường hiện tại của nó, tùy thuộc vào người cho vay. Ví dụ: nếu chủ doanh nghiệp muốn mua một tài sản bán với giá 80.000 đô la với giá trị sau khi sửa chữa là 100.000 đô la, khoản vay bằng tiền cứng sẽ chi trả tới 70% giá trị sau khi sửa chữa 100.000 đô la, hoặc 70.000 đô la. Người vay sẽ chịu trách nhiệm đưa ra 10.000 đô la còn lại.

Điều khoản tiền cứng

Lãi suất tiền cứng chạy từ 12 phần trăm đến 18 phần trăm hoặc cao hơn và giống nhau cho các khoản vay dân cư hoặc kinh doanh. Các khoản vay được khấu hao trong vòng 15 đến 30 năm nhưng thường có khoản thanh toán bằng khinh khí cầu sau một hoặc hai năm đầu tiên. Ví dụ: khoản thanh toán hàng tháng cho khoản vay 100.000 đô la được khấu hao trong vòng 30 năm với lãi suất 6% là $ 59, 55. Nhưng thay đổi lãi suất thành 15 phần trăm và khoản thanh toán hàng tháng nhảy lên $ 1, 264, 44. Chủ doanh nghiệp nhỏ cần chắc chắn rằng họ có thể đủ khả năng thanh toán hàng tháng trước khi ký hợp đồng. Dự kiến ​​sẽ trả từ 2 đến 4 điểm cho khoản vay.

Mặc định cho vay

Hợp đồng cho vay tiền cứng thường có điều khoản lãi suất mặc định làm tăng đáng kể lãi suất trong trường hợp vỡ nợ. Ví dụ: tỷ lệ có thể tăng từ 15 phần trăm đến 29 phần trăm ở một số tiểu bang, gửi khoản thanh toán hàng tháng từ $ 1, 264, 44 đến $ 2, 417.11, điều này có thể khiến chủ doanh nghiệp nhỏ không thể khắc phục được sự thiếu hụt. Điều khoản chữa bệnh cho chủ doanh nghiệp chỉ một thời gian ngắn để mang lại khoản vay hiện tại. Nếu khoản vay vẫn được mặc định, những người cho vay sẽ nhanh chóng chuyển sang bước tiếp theo.

Tịch thu nhà

Người cho vay tiền cứng nhanh chóng bị tịch thu khi người vay không thể xử lý khoản vay. Vì toàn bộ tài sản đã được sử dụng làm tài sản thế chấp, bất kỳ phần nào trong số tiền cho vay đã được trả lại đều bị tịch thu. Ví dụ: nếu một chủ doanh nghiệp trả lại 50.000 đô la của khoản vay 65.000 đô la, anh ấy đã mất toàn bộ 50.000 đô la đã trả. Các hành động tịch thu làm mất tiền của người cho vay và đó có thể là một quá trình chậm chạp, đặc biệt nếu người đi vay quyết định chống lại việc tịch thu nhà trước tòa.

Chứng thư bị tịch thu

Người cho vay tiền cứng có thể đưa ra một hành động thay cho việc tịch thu nhà, cho phép người vay trả lại tài sản và tránh bị tịch thu nhà. Ưu điểm là không có khoản tịch thu nào xuất hiện trên báo cáo tín dụng của chủ doanh nghiệp hoặc trong hồ sơ công khai sẽ ảnh hưởng tiêu cực đến khả năng nhận khoản vay trong tương lai của cô ấy. Chủ doanh nghiệp phải chắc chắn rằng người cho vay sẽ đồng ý ký phát hành thế chấp cùng một lúc. Mặt khác, người vay vẫn có trách nhiệm trả lại khoản vay mặc dù tài sản đã được trả lại cho người cho vay.