Giải thích tại sao các ngân hàng phải cân bằng lợi nhuận và bảo mật khi thực hiện cho vay

Một ngân hàng là một tập đoàn có cổ đông giống như nhiều doanh nghiệp khác. Nó kiếm tiền bằng cách thu lãi từ số tiền mà nó cho vay, cũng như bằng cách tính phí và tự đầu tư rủi ro thấp. Một ngân hàng khác với các doanh nghiệp khác ở chỗ thay vì bán một sản phẩm hoặc dịch vụ, một ngân hàng về cơ bản bán tiền. Ngân hàng phải có khả năng kiếm tiền để duy trì hoạt động kinh doanh.

Ngân hàng kiếm tiền như thế nào

Các ngân hàng chủ yếu kiếm tiền bằng cách đầu tư số tiền bạn đầu tư với họ. Nói cách khác, khi bạn đặt tiền vào tài khoản tiết kiệm với lãi suất xác định, ngân hàng sẽ lấy số tiền đó và đầu tư vào phương thức có thu nhập cao hơn - cho vay tiêu dùng và kinh doanh. Tiền gửi với ngân hàng được cho người khác vay với lãi suất cao hơn. Điều này cho phép ngân hàng trả lãi cho khách hàng gửi tiền và cũng tạo ra lợi nhuận cho chính mình.

Tại sao hoạt động ngân hàng

Ngân hàng đã hoạt động trong nhiều thế kỷ vì sự tin tưởng của người tiêu dùng. Khi bạn gửi $ 1.000 vào tài khoản ngân hàng của mình, bạn tin tưởng rằng bạn sẽ có thể lấy lại số tiền đó khi bạn cần. Nếu quá nhiều người yêu cầu tiền từ tài khoản của họ và ngân hàng không có đủ tiền dự trữ, thì có sự bảo vệ ít nhất 250.000 đô la cho mỗi người gửi mỗi ngân hàng thông qua Tập đoàn Bảo hiểm Tiền gửi Liên bang, miễn là ngân hàng được bảo hiểm FDIC.

Dự trữ

Các ngân hàng được Cục Dự trữ Liên bang Hoa Kỳ yêu cầu giữ một tỷ lệ tiền gửi dự trữ - từ 3% đến 10%, tùy thuộc vào tổng số tiền gửi của nó. Các ngân hàng thực sự tạo ra tiền mới với mỗi khoản vay họ thực hiện. Ví dụ: khi bạn gửi $ 1.000 với ngân hàng của mình, ngân hàng có thể cho vay $ 900 và giữ $ 100 - hoặc 10 phần trăm - trong dự trữ. Người nhận sau đó sử dụng số tiền đó để thanh toán cho các chi phí khác nhau và 900 đô la được gửi vào tài khoản ngân hàng của người khác. Sau đó, ngân hàng đó cho vay $ 810 trong khi duy trì $ 90 dự trữ. Trong ví dụ này, hai ngân hàng này đã sử dụng một khoản ký gửi 1.000 đô la để tạo thêm 1.710 đô la tiền mới.

Tài sản thế chấp

Ngoài lời hứa trả nợ, nhiều người cho vay yêu cầu sử dụng một tài sản để đảm bảo khoản vay. Nếu khoản vay đang được sử dụng để mua nhà hoặc xe hơi, những tài sản đó trở thành bảo đảm - hoặc tài sản thế chấp - cho khoản vay. Nếu khách hàng không đáp ứng nghĩa vụ cho vay, ngân hàng có thể chiếm hữu tài sản và bán nó để trang trải một số, nếu không phải tất cả, các khoản tiền cho vay.