Tỷ lệ bảo lãnh phát hành là gì?

Người cho vay tính toán các tỷ lệ bảo lãnh phát hành khác nhau khi đánh giá các khoản vay. Một số trong những điều quan trọng nhất là tỷ lệ nợ trên thu nhập (bao gồm tỷ lệ nợ hàng đầu và tỷ lệ nợ dưới cùng), tỷ lệ cho vay trên giá trị và dịch vụ nợ. Hiểu các tỷ lệ này sẽ giúp bạn xem đơn xin vay của bạn được đánh giá như thế nào và có thể giúp bạn có được sự chấp thuận trước cho khoản vay.

Tỷ lệ nợ hàng đầu

Tỷ lệ nợ hàng đầu là một trong hai loại tỷ lệ nợ trên thu nhập. Tỷ lệ nợ hàng đầu bao gồm chi phí nhà ở hàng tháng của bạn chia cho tổng thu nhập hàng tháng của bạn. Chi phí nhà ở hàng tháng bao gồm tiền thế chấp (gốc và lãi) cộng với số tiền thuế tài sản được chia theo tháng và bảo hiểm và các khoản phí liên kết của chủ nhà, nếu có. Tổng thu nhập được coi là thu nhập của bạn trước bất kỳ khoản khấu trừ nào được thực hiện cho thuế thu nhập liên bang và tiểu bang, Medicare và An sinh xã hội. Đối với người cho vay yêu cầu tỷ lệ nhà ở trên thu nhập không quá 25 đến 28 phần trăm, có nghĩa là khoản thế chấp của bạn không được vượt quá 25 đến 28 phần trăm tổng thu nhập của bạn.

Tỷ lệ nợ dưới cùng

Tỷ lệ nợ dưới cùng là loại tỷ lệ nợ trên thu nhập thứ hai và được tính giống như tỷ lệ nợ cao nhất ngoại trừ chi phí nhà ở, tất cả các khoản thanh toán nợ hàng tháng khác đều được tính vào. Điều này có nghĩa là tính toán là tổng chi phí nhà ở cộng với thanh toán xe hơi, thanh toán thẻ tín dụng và tất cả các khoản thanh toán hàng tháng khác, chia cho tổng thu nhập hàng tháng của bạn. Các chi phí không bao gồm trong tính toán là những thứ như hóa đơn tiện ích hàng tháng hoặc các khoản vay bất động sản khác nếu chúng được bù đắp bằng thu nhập cho thuê. Nói chung, tỷ lệ nợ dưới cùng của bạn không được vượt quá 33, 3 phần trăm.

Tỷ lệ bao phủ dịch vụ nợ

Tỷ lệ này được sử dụng khi đánh giá các khoản vay trên tài sản thu nhập. Tỷ lệ bao phủ dịch vụ nợ là thu nhập hoạt động ròng của tài sản chia cho số tiền thanh toán nợ hàng tháng trên tài sản. Thu nhập hoạt động ròng là thu nhập cho thuê ít hơn số tiền được chia theo tháng cho thuế, bảo hiểm, sửa chữa và các chi phí hoạt động khác. Các khoản thanh toán nợ hàng tháng bao gồm tất cả các khoản thế chấp (gốc và lãi). Hầu hết những người cho vay yêu cầu thu nhập hoạt động ròng của bạn phải bằng hoặc lớn hơn tổng số tiền thanh toán nợ.

Tỷ lệ vay vốn

Tỷ lệ cho vay trên giá trị đánh giá số dư cho vay so với giá trị thị trường của tài sản. Nếu bạn đang xin thế chấp thứ hai hoặc thứ ba cho một tài sản, phép tính được gọi là tỷ lệ cho vay trên giá trị kết hợp, có nghĩa là nó cộng tổng số tất cả các khoản vay và chia cho giá trị của tài sản được xác định bởi một thẩm định. Lần duy nhất thẩm định có thể không được sử dụng để xác định giá trị tài sản là khi tiền thu được từ khoản vay được sử dụng để mua bất động sản đảm bảo cho khoản vay, chẳng hạn như trong trường hợp tái cấp vốn, khi khoản vay mới trả hết một. Trong trường hợp này, khoản vay mới được gọi là giao dịch tiền mua hàng của người dùng và người cho vay sẽ coi giá trị của tài sản là thấp hơn giá mua hoặc thẩm định.