Dự phòng ký quỹ có phải trả phí tài chính trả trước?

Các khoản phí trả trước là các khoản phí không phải là một phần của số dư gốc của khoản vay mua nhà, nhưng chúng có ảnh hưởng đến cách tính tỷ lệ phần trăm hàng năm của người cho vay. APR là một đại diện của tổng chi phí cho người vay và theo luật liên bang, người cho vay phải tiết lộ cho người vay tất cả các mục có ảnh hưởng đến APR. Người cho vay có thể yêu cầu ký quỹ dự trữ từ người vay như một điều kiện để đóng khoản vay, nhưng số tiền này không phải là một khoản phí tài chính trả trước.

Phí tài chính trả trước

Các khoản phí tài chính trả trước, như được quy định bởi Hội đồng Dự trữ Liên bang, là các khoản phí hoặc chi phí được thực hiện liên quan đến khoản vay mua nhà mà người vay phải trả khi khoản vay kết thúc. Khoản vay đóng cửa khi tất cả các điều khoản của giao dịch đã được đáp ứng, thường là ngày bất động sản thay đổi hợp pháp. Phí đăng ký khoản vay, bảo hiểm thế chấp tư nhân và điểm thế chấp là tất cả các khoản phí tài chính trả trước. Một số khoản phí được trả trước khi đóng khoản vay không phải là chi phí tài chính trả trước. Chúng bao gồm phí thẩm định tài sản và tiền cần thiết để kiểm tra báo cáo tín dụng của người vay.

Tài khoản ký quỹ

Người cho vay có thể yêu cầu người vay có tài khoản ký quỹ để thế chấp. Một phần của khoản thanh toán thế chấp hàng tháng của người vay đi vào tài khoản này và người cho vay trả các chi phí như thuế tài sản từ các quỹ tài khoản ký quỹ. Điều này bảo vệ đầu tư của người cho vay; nếu thuế tài sản không được trả, chẳng hạn, cơ quan thuế địa phương có thể lấy nhà. Hóa đơn ký quỹ khác bao gồm bảo hiểm tài sản và bảo hiểm lũ lụt.

Dự trữ ký quỹ

Khi người vay đang nhận khoản vay mới, cô ấy chưa thực hiện bất kỳ khoản thanh toán nào. Vì không có khoản thanh toán nào được thực hiện, tài khoản ký quỹ không có tiền trong đó để trang trải chi phí nhà. Người cho vay có thể yêu cầu người vay đưa tiền vào tài khoản, được gọi là dự trữ của ký quỹ. Con số dự trữ có thể là số tiền tối thiểu mà người cho vay yêu cầu trong tài khoản trong suốt thời gian cho vay. Dự trữ ký quỹ không phải là một khoản phí tài chính trả trước vì tiền không ảnh hưởng đến APR của khoản vay.

Cân nhắc

Người vay từ chối ký quỹ có thể phải trả phí từ bỏ ký quỹ, được coi là phí tài chính trả trước nếu người cho vay bao gồm phí trong tính toán APR, báo cáo trang web My Equity Pro.

Một khoản phí ký quỹ cũng là một khoản phí tài chính trả trước, được tính bởi bên thứ ba độc lập chịu trách nhiệm đảm bảo tất cả các bên liên quan đến giao dịch - người vay, người bán và người cho vay - đã đáp ứng các yêu cầu cho thỏa thuận. Bên thứ ba, được gọi là nhân viên ký quỹ, có thể là một công ty quyền sở hữu hoặc tổ chức khác, tùy thuộc vào thực tiễn của nhà nước và người cho vay.