Ví dụ về các khoản cho vay cấp dưới là gì?

Các khoản cho vay là một yếu tố chính của doanh nghiệp nhỏ trong các khoản vay Cấp dưới của Hoa Kỳ thường cũng quan trọng như sự đa dạng chính. Giống như một khoản vay vốn, được ghi nhận sau lần thế chấp đầu tiên, có thể là vô giá đối với chủ nhà để cải thiện, giáo dục hoặc nhu cầu tiền mặt khẩn cấp, các khoản vay cấp dưới giúp chủ doanh nghiệp nhỏ duy trì hoặc phát triển công ty của họ.

Nợ trực thuộc

Các khoản vay cấp dưới là thành viên của một loại lớn hơn: nợ cấp dưới. Các khoản vay và nợ cấp dưới được ghi nhận đằng sau các khoản nợ chính khác. Do rủi ro bổ sung cho người cho vay, các khoản vay cấp dưới thường có lãi suất cao hơn và các điều khoản hạn chế hơn so với hầu hết các khoản nợ chính. Các tính năng của các khoản vay cấp dưới thường bao gồm thời gian trả nợ ngắn hơn, chi phí đóng cao hơn (bao gồm cả điểm) và đôi khi phí quá cao. Giá trị của tài sản bảo đảm (nhà, doanh nghiệp, ô tô hoặc vật phẩm có giá trị khác) phải đủ để trả cả nợ chính và nợ cấp dưới.

Dòng vốn chủ sở hữu bất động sản

Các khoản vay vốn chủ sở hữu và hạn mức tín dụng, theo định nghĩa, là thứ yếu so với tài chính chính cho bất động sản nhà ở hoặc thương mại. Trong trường hợp bất động sản, vì một bản ghi hợp pháp là cần thiết, các khoản vay cấp dưới chỉ đơn giản là những khoản được ghi sau khi tài trợ chính, rơi vào vị trí cấp dưới (thứ hai hoặc thứ ba). Các khoản vay cao cấp - ví dụ như thế chấp đầu tiên - nhận thanh toán trước. Cho vay vốn chủ sở hữu đảm bảo số tiền sở hữu được hưởng bởi chủ sở hữu bất động sản. Các chủ doanh nghiệp nhỏ thường sử dụng các khoản vay vốn được bảo đảm bằng nơi cư trú chính của họ để tạo ra các khoản tiền cần thiết cho công ty của họ.

Thế chấp thứ hai

Trong khi tất cả các khoản vay vốn chủ sở hữu là thế chấp thứ hai, tất cả các khoản thế chấp thứ hai không phải là khoản vay vốn chủ sở hữu. Không giống như hầu hết các khoản vay vốn chủ sở hữu, thường là hạn mức tín dụng, các khoản thế chấp thứ hai được cấu trúc để cung cấp một khoản tiền mặt cho chủ sở hữu bất động sản, cùng với thời hạn trả nợ chính thức. Giống như khoản vay thế chấp, khoản thế chấp thứ hai phụ thuộc vào khoản vay thế chấp đầu tiên trên một tài sản. Nếu người đi vay mặc định và người cho vay thế chấp thứ hai quyết định tịch thu, người cho vay phải mua lại thế chấp đầu tiên, cho phép người cho vay thế chấp thứ hai gỡ bỏ thế chấp đó và từ đó đặt người cho vay thế chấp thứ hai ở vị trí đầu tiên.

SBA cấp dưới thế chấp

Hầu hết các doanh nghiệp nhỏ đều quen thuộc với SBA (Quản trị doanh nghiệp nhỏ). Cùng với việc cung cấp nhiều thông tin cho các chủ doanh nghiệp nhỏ, nó đảm bảo hàng triệu đô la cho vay mỗi năm. Hầu hết các khoản vay của họ là chính cho doanh nghiệp, nhưng cũng bao gồm các khoản vay cấp dưới vào nhà của chủ doanh nghiệp. Các khoản vay cấp dưới này đứng sau khoản vay thế chấp đầu tiên của chủ sở hữu / doanh nghiệp. Không có định nghĩa đầy đủ về bảo mật có thể chấp nhận khác, nhưng hầu hết tài sản của doanh nghiệp (đồ nội thất, thiết bị, phương tiện, hàng tồn kho và máy tính) có thể được sử dụng để đảm bảo các khoản vay cấp dưới.

Cho vay chính có thể trở thành cấp dưới

Các khoản vay vì lý do khác hoặc với các tài sản thế chấp khác trở thành các khoản vay cấp dưới nếu một người cho vay / chủ nợ khác tạo ra một yêu cầu trước đối với tài sản thế chấp. Ví dụ, các khoản thế chấp đầu tiên có thể trở thành các khoản vay cấp dưới nếu IRS (Dịch vụ doanh thu nội bộ) ghi lại các khoản thế chấp cho các khoản thuế chưa thanh toán. Ở nhiều tiểu bang, tình trạng này cũng xảy ra khi một đô thị nộp một khoản thế chấp cho thuế bất động sản chưa thanh toán. Quyền cầm giữ là cao cấp và được ưu tiên cho thế chấp đầu tiên.

Hiệp định cấp dưới

Mặc dù không phổ biến với các cá nhân, các thỏa thuận cấp dưới thường được sử dụng trong kinh doanh để cho phép các công ty thêm nợ mới cần thiết. Ví dụ: giả sử một doanh nghiệp đã tài trợ hàng tồn kho, các khoản phải thu hoặc đội xe ô tô. Họ có cơ hội mua sản phẩm với mức chiết khấu sâu, nhưng cần tiền mặt để hoàn thành thỏa thuận. Họ yêu cầu những người cho vay khác của họ cho vay các khoản vay của họ để cho phép doanh nghiệp thêm tài chính ngắn hạn cần thiết để mua sản phẩm này. Nếu những người cho vay thuận lợi, họ viết và ký một thỏa thuận cấp dưới, biến nguồn tài chính khác thành các khoản vay cấp dưới cho đến khi khoản vay mới được trả hết.