Nộp đơn xin phá sản Vs. Hợp nhất nợ

Đối phó với nợ là đủ khó khăn trong chính nó. Do đó, có thể khó tìm ra cách bắt đầu xử lý nợ, với các tùy chọn khác nhau và thường gây nhầm lẫn cho các tùy chọn có sẵn. Trong số hai, phá sản và hợp nhất nợ mang lại lợi ích đáng kể, cũng như những bất lợi quyết định. Chọn cái này hơn cái kia đòi hỏi sự hiểu biết về quá trình liên quan đến từng cái, cũng như những tác động lâu dài mà mỗi cái phải cung cấp.

Sự kiện

Bắt đầu với hợp nhất nợ có nghĩa là liên hệ với một dịch vụ hợp nhất nợ và nhờ họ hỗ trợ bạn với khoản nợ của bạn. Dịch vụ hợp nhất nợ hoạt động như người trung gian giữa chủ nợ và chủ nợ, liên hệ với các chủ nợ và yêu cầu giảm các khoản thanh toán để chủ nợ có thể bắt đầu trả hết số tiền nợ.

Mặt khác, nộp đơn xin phá sản là một quy trình pháp lý trong đó bạn chặn các chủ nợ khỏi tài chính của bạn khi bạn cố gắng tự thiết lập lại tài chính. Một hồ sơ Chương 7 yêu cầu bạn thanh lý tất cả trừ một vài tài sản, chẳng hạn như nhà và các tài sản liên quan đến công việc. Một hồ sơ Chương 13 yêu cầu bạn bắt đầu sắp xếp lại tài sản của mình và trả hết nợ trong vòng ba đến năm năm.

Lợi ích

Hợp nhất nợ có lợi ích của quyết định. Dịch vụ hợp nhất nợ hoạt động âm thầm trong hậu trường để giúp chủ nợ có thể xử lý nợ của họ. Do mối quan hệ giữa dịch vụ hợp nhất nợ và chủ nợ là bí mật, dịch vụ hợp nhất nợ không tiết lộ hoạt động của mình cho chủ sở hữu nợ hoặc chủ lao động tiềm năng mặc dù hợp nhất nợ xuất hiện trên báo cáo tín dụng.

Phá sản, mặt khác, có lợi thế của đá phiến sạch. Chủ nợ có thể bắt đầu làm việc thông qua các khoản nợ, mà không phải lo lắng về các cuộc gọi từ các cơ quan thu nợ hoặc về việc tiếp tục nhận hóa đơn từ các chủ nợ.

Nhược điểm

Nhược điểm hợp nhất nợ bao gồm những hạn chế đối với công việc mà người hợp nhất nợ có thể làm. Dịch vụ hợp nhất nợ làm việc với các khoản vay không có bảo đảm, chẳng hạn như thẻ tín dụng. Họ không thể làm việc với các khoản vay có bảo đảm, chẳng hạn như thế chấp hoặc thanh toán xe hơi. Nếu chủ nợ không thể thực hiện thanh toán thế chấp, dịch vụ hợp nhất nợ không thể giúp đỡ.

Phá sản có nhược điểm là công khai và có tác động nghiêm trọng đến báo cáo tín dụng. Một hồ sơ phá sản ở lại trong một báo cáo tín dụng lên đến 10 năm.

Chi phí

Chủ nợ phải nhớ rằng hợp nhất nợ và phá sản không miễn phí. Dịch vụ hợp nhất nợ không phải là tổ chức phi lợi nhuận, vì vậy họ tính một khoản phí nhỏ hàng tháng, chủ yếu cho chi phí hành chính, để làm việc với chủ nợ.

Nộp đơn xin phá sản cũng tốn tiền, và việc nộp đơn cần có luật sư, người phải được trả tiền. Trước khi đưa ra quyết định giữa hợp nhất nợ và phá sản, chủ nợ cần xem xét kỹ các chi phí.

cái nhìn chuyên sâu

Các chuyên gia tài chính cảnh báo rằng phá sản chỉ nên là biện pháp cuối cùng để xử lý nợ. Những người chủ yếu có nợ thẻ tín dụng nên xem xét hợp nhất nợ trước tiên, vì nó ít ảnh hưởng đến báo cáo tín dụng và giúp chủ nợ tìm hiểu quy trình quản lý thanh toán và làm việc để thoát khỏi nợ.

Phá sản là một lựa chọn tốt hơn cho những người đang xử lý các vấn đề nợ lớn, bao gồm cả bị tịch thu và thu hồi, vì phá sản ngăn chặn các chủ nợ đòi quyền đối với tài sản của chủ nợ.