Vấn đề cho vay vốn chủ sở hữu

Các khoản vay vốn chủ sở hữu nhà, hoặc những khoản thường được tài trợ sau khi thế chấp đầu tiên có trên sổ sách, thường là các khoản vay mua nhà nhỏ hơn. Những khoản vay này thường được sử dụng để củng cố nợ, mua hàng lớn, bao gồm thuyền, học phí đại học hoặc xe hơi, và cải thiện nhà. Những khoản vay này khá phổ biến. Những khoản vay vốn cổ phần có thể nguy hiểm, mặc dù. Nếu xử lý không đúng cách, những khoản vay này có thể đẩy chủ nhà đến bờ vực bị tịch thu nhà.

Nợ quay vòng

Nhiều khoản vay vốn chủ sở hữu nhà đang quay vòng nợ. Những khoản vay này được gọi là HOC TRỢ, hoặc Dòng Tín dụng Vốn chủ sở hữu. Theo nhiều cách, những khoản vay này chỉ đơn giản là thẻ tín dụng được tôn vinh. Chúng được cấu trúc theo cùng một cách chính xác. Một người tiêu dùng có giới hạn tín dụng và khoản thanh toán, là khoản thanh toán tối thiểu, dựa trên số dư chưa thanh toán. Nếu chủ nhà không thanh toán nhiều hơn khoản thanh toán tối thiểu, số dư chưa thanh toán của khoản vay HelOC sẽ vẫn bị đình trệ.

Lệ phí

Các khoản vay vốn chủ sở hữu thường đi kèm với phí khá lớn. Thậm chí tệ hơn, nhiều người cho vay hiện cho phép người tiêu dùng tài trợ các khoản phí này vào chính khoản vay, thay vì trả trước khi đóng. Do đó, số dư của khoản vay vốn chủ sở hữu nhà có thể nhanh chóng trở nên áp đảo. Ví dụ: nếu một người tiêu dùng thực hiện khoản vay vốn chủ sở hữu 50.000 đô la với phí 5.000 đô la, anh ta có thể sẽ bị thế chấp thứ hai 55.000 đô la nếu anh ta cũng chọn tài trợ cho các khoản phí.

dưới nước

Nếu giá trị của một ngôi nhà nhỏ hơn số dư của khoản nợ thế chấp, ngôi nhà đó được coi là "dưới nước". Chủ nhà có tài sản dưới nước thường có ít hoặc không cần truy đòi hơn là chỉ trả các khoản vay này theo thỏa thuận. Thế chấp thứ hai có thể đưa chủ nhà xuống nước, đặc biệt nếu tổng vốn chủ sở hữu còn lại trong nhà được sử dụng để bảo đảm thế chấp thứ hai. Giá trị thị trường dao động rất đều đặn và bất kỳ sự giảm giá trị tài sản nào cũng có thể khiến một ngôi nhà chìm trong nước.

Giá điều chỉnh

Nhiều khoản vay thế chấp thứ hai, đặc biệt là HOC TRỢ, đi kèm với lãi suất có thể điều chỉnh hoặc thay đổi. Các tỷ lệ này thường đến dưới dạng giá trị "trêu ghẹo", nhưng có khả năng dao động. Ví dụ: giả sử một khách hàng có khoản vay vốn chủ sở hữu nhà với lãi suất ban đầu là 5 phần trăm, nhưng trong hai năm, lãi suất sẽ thay đổi thành lãi suất cơ bản cộng với 6 phần trăm. Mặc dù không ai biết lãi suất cơ bản sẽ ở đâu trong hai năm, nhưng nó có thể lên tới 10% - khiến khách hàng có lãi suất 16%. Lãi suất điều chỉnh là nguy hiểm.

Quan niệm sai lầm

Một số khách hàng không quen thuộc với việc kinh doanh thế chấp thậm chí có thể không nhận ra rằng khoản vay của HelOC được bảo đảm bằng vốn chủ sở hữu trong nhà. Điều này đặc biệt nguy hiểm. Một mặc định trên một dòng tín dụng nhỏ đối với nhà có thể kích hoạt thủ tục tịch thu nhà. Người vay phải đặc biệt cẩn thận để xem xét tất cả các điều khoản cho vay về khoản thế chấp thứ hai trước khi ký giấy tờ mới.