Các chức năng của một tài khoản ký quỹ là gì?
Chi phí sở hữu nhà bao gồm thanh toán thế chấp, cũng như thuế tài sản và bảo hiểm của chủ nhà. Người cho vay sử dụng các tài khoản ký quỹ có chức năng giữ tiền cho thuế tài sản và thanh toán bảo hiểm. Duy trì một tài khoản ký quỹ là một yêu cầu phổ biến mà nhiều người cho vay thế chấp áp đặt cho người vay của họ.
Định nghĩa
Tài khoản ký quỹ là một loại tài khoản tiết kiệm mà người cho vay thiết lập thay mặt bạn. Một bên thứ ba thường quản lý tài khoản cho người cho vay. Các khoản thanh toán ký quỹ bạn thực hiện cho người cho vay được giữ trong tài khoản cho đến khi khoản thanh toán thuế bất động sản hoặc phí bảo hiểm của chủ nhà đến hạn. Người cho vay thanh toán hóa đơn trực tiếp thay vì gửi cho bạn một tấm séc để thực hiện thanh toán.
Thanh toán hàng tháng
Người cho vay của bạn xác định số tiền bạn cần trả cho ký quỹ mỗi tháng dựa trên chi phí thuế và bảo hiểm hàng năm. Người cho vay tính tổng số tiền phải trả cho mỗi lần và chia cho 12 để đến số tiền hàng tháng mà bạn chịu trách nhiệm. Ví dụ: nếu tổng thuế bất động sản là 3.000 đô la và phí bảo hiểm của chủ nhà là 600 đô la, thì tổng số này là 3.600 đô la trong năm hoặc số tiền hàng tháng là 300 đô la. Ngoài ra, hầu hết những người cho vay sẽ thu thêm một chút từ bạn trong trường hợp có sự gia tăng bất ngờ về số tiền nợ. Tuy nhiên, theo luật chỉ có hai tháng thanh toán thêm có thể được tổ chức. Trong trường hợp này, đó là bằng 600 đô la.
Đánh giá ký quỹ
Người cho vay đánh giá ký quỹ của bạn mỗi năm để xác định xem các thay đổi trong cấu trúc thanh toán có cần thiết hay không. Theo thời gian, khoản thanh toán hàng tháng của bạn có thể thay đổi vì thuế bất động sản và phí bảo hiểm cũng thay đổi. Việc điều chỉnh ký quỹ kết quả phản ánh sự khác biệt trong thanh toán, cho dù chúng tăng hay giảm. Sau khi đánh giá được thực hiện, người cho vay cung cấp cho bạn một tuyên bố về hoạt động của năm trước và các tính toán mới cho năm tới. Nếu vì lý do nào đó có sự dư thừa hoặc thiếu hụt trong tài khoản, người cho vay cũng giải thích điều này. Tiền thừa thường được hoàn lại hoặc áp dụng cho các khoản thanh toán của năm tiếp theo. Thiếu hụt có thể được hoàn trả trong một lần hoặc trải ra trong suốt năm, tùy thuộc vào những gì người cho vay yêu cầu.
Yêu cầu ký quỹ
Bởi vì người cho vay giữ một khoản lãi trong tài sản của bạn cho đến khi khoản vay được thanh toán đầy đủ, nó muốn đảm bảo các chi phí linh tinh được thanh toán đúng hạn. Việc không nộp thuế tài sản có thể dẫn đến việc thế chấp thuế hoặc bị tịch thu thuế. Nếu bạn không có chính sách bảo hiểm của chủ nhà hiện tại, bạn có thể bị tổn thất toàn bộ về tài chính nếu nhà của bạn bị hư hại hoặc bị phá hủy trong thảm họa. Cả hai tình huống này đều không thuận lợi cho khoản đầu tư của người cho vay, vì vậy nó tự bảo vệ mình bằng cách sử dụng tài khoản ký quỹ. Không phải ai cũng được yêu cầu phải có tài khoản ký quỹ khi khoản vay thế chấp có nguồn gốc. Tuy nhiên, những người vay có ít hơn 20 phần trăm cho một khoản thanh toán xuống thường phải mở tài khoản ký quỹ.