DSC về một khoản vay kinh doanh là gì?

DSC, hoặc bảo hiểm dịch vụ nợ, là một thành phần quan trọng của tất cả các khoản vay kinh doanh. Người cho vay thương mại không phải là nhà đầu tư. Trong khi họ hy vọng doanh nghiệp của bạn thích thành công, người cho vay tập trung vào trả nợ. Bảo hiểm dịch vụ nợ đo lường khả năng trả nợ của bạn mà bạn muốn. Hầu hết các ngân hàng có tỷ lệ DSC tối thiểu mà các doanh nghiệp phải đáp ứng để được chấp thuận. Nếu doanh nghiệp của bạn đáp ứng hoặc vượt quá tỷ lệ DSC này và có tín dụng tốt, bạn sẽ nhận được khoản vay kinh doanh bạn muốn.

DSC

DSC chỉ đơn giản là đo lường khả năng kinh doanh của bạn để thanh toán khoản vay đúng hạn. Ví dụ: nếu thu nhập ròng thực tế (tiền mặt) của bạn là 10.000 đô la mỗi năm và khoản vay kinh doanh của bạn tiêu tốn 8.000 đô la mỗi năm cho tiền gốc và tiền lãi, bạn có đủ dòng tiền để trả nợ. Tuy nhiên, nếu bạn có 7.000 đô la mỗi năm thu nhập bằng tiền mặt, bạn không thể đủ khả năng cho vay mà bạn muốn, vì bạn sẽ cần tìm 1.000 đô la tiền mặt ở nơi khác để đáp ứng dịch vụ nợ 8.000 đô la hàng năm.

Tỷ lệ bảo hiểm nợ (DSCR)

Các ngân hàng sử dụng DSCR để đưa ra quyết định về các ứng dụng cho vay kinh doanh. Người cho vay thường đặt các DSCR tối thiểu để xem xét phê duyệt cho vay kinh doanh. DSCR được tính bằng cách chia tổng thu nhập tiền mặt hàng năm cho tổng dịch vụ nợ hàng năm của bạn. Ví dụ: nếu doanh nghiệp của bạn tạo thu nhập bằng tiền thật - sau khi trừ các khoản bổ sung không dùng tiền mặt vào thu nhập gộp - là 10.000 đô la và khoản vay tiềm năng của bạn sẽ có giá 8.000 đô la hàng năm, thì DSCR của bạn là 1, 25. Chia 10.000 đô la cho 8.000 đô la cho kết quả này.

Các DSCR tối thiểu điển hình

Mặc dù doanh nghiệp của bạn rõ ràng cần phải có thu nhập bằng tiền mặt ít nhất bằng với dịch vụ nợ của mình, hầu hết những người cho vay đều muốn có DSCR cao hơn 1, 00. Hầu hết các ngân hàng muốn có DSCR từ 1, 25 trở lên để chứng minh cho phê duyệt cho vay. Những người cho vay tích cực trong các nền kinh tế đang bùng nổ có thể hài lòng với chỉ số DSCR là 1, 15, nhưng 1, 25 là tỷ lệ an toàn hơn để bạn nhắm mục tiêu. Trong các nền kinh tế đi xuống, nhiều ngân hàng tăng DSCR tối thiểu của họ lên 1, 35 hoặc cao hơn để bảo vệ thêm chống lại mặc định cho vay.

DSC trong kế hoạch kinh doanh

Các doanh nghiệp cần vay phải viết kế hoạch kinh doanh cho người cho vay thương mại. Một thành phần quan trọng của kế hoạch kinh doanh là dự đoán tài chính của chủ sở hữu trong ba đến năm năm tới. Các dự báo này phải bao gồm hiển thị đủ DSC hoặc hiển thị DSCR từ 1, 25 trở lên, dựa trên chi phí hàng năm của khoản vay bạn cần. Không bao gồm ước tính về DSC như một phần dự đoán của bạn gần như chắc chắn mang đến sự từ chối ứng dụng. Hiển thị thu nhập đủ để đáp ứng chi phí dự kiến ​​của khoản vay giúp người cho vay của bạn trông thuận lợi trong đơn đăng ký của bạn.

Cảnh báo DSC

Khi bạn thực hiện các tính toán của riêng mình, hãy kiểm tra chặt chẽ hiệu suất kinh doanh lịch sử và dự kiến ​​của bạn. Ví dụ: nếu doanh nghiệp của bạn có thu nhập bằng tiền mặt 10.000 đô la hàng năm trong ba năm qua và dịch vụ nợ sẽ có giá 11.000 đô la mỗi năm, bạn phải chứng minh rằng bằng cách nhận khoản vay được yêu cầu, thu nhập ròng của bạn sẽ tăng nên bạn có tỷ lệ DSCR là 1, 25 hoặc ở trên. Hãy chuẩn bị để giải thích lý do tăng thu nhập này cho nhân viên ngân hàng của bạn. Nếu ngân hàng xem dự báo của bạn chỉ là một "danh sách mong muốn" mà không cần chứng minh, bạn có nguy cơ từ chối yêu cầu cho vay.